10 советов по кредитованию

В отличие от денег, время – невосполняемый ресурс.

Пока накопишь нужную сумму на крупную покупку, уйдут годы, и насладиться в полной мере тем, что так хотел иметь, вряд ли получится. Поэтому самый оптимальный выход – это помощь банка.

Кредиты сегодня настолько разнообразны, что не успеваешь сориентироваться в свежих предложениях. Иногда из-за нехватки времени или просто по недосмотру заемщик упускает некоторые нюансы, влекущие неминуемые осложнения. Так, по случайности можно испортить собственную кредитную историю, переплатить лишнее банку или лишиться некоторых бонусов. Чтобы кредит не слишком давил на карман и психику, были подобраны несколько простых и понятных рекомендаций.

Надежному заемщику – ставка ниже

Чем больше информации предоставит о себе клиент, тем больше доверия будет от банка. Ведь кредитор различными дополнительными платежами пытается обезопасить себя. А давая понять, что клиент честный, добросовестный и пунктуальный, можно добиться лояльных условий и привлекательных ставок.

Уверенность в заемщике несут следующие доказательства надежности:

1. Подтверждение доходов – основной фактор, определяющий дальнейшее отношение банка и заемщика – это заработок, так что в первую очередь необходимо предоставить копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ. Хоть это необязательно, но будет огромным плюсом, если принести выписки с банковских счетов о сбережениях, свидетельство о регистрации автомобиля, о праве собственности на объект недвижимости и другие доказательства финансовой состоятельности.
2. Положительная репутация – история займов клиента должна быть кристально чистой, без просрочек, без кредитных каникул или прочих трудностей.
3. Участие в зарплатном проекте – клиенты, получающие зарплату на карту банка, автоматически получают привилегии в виде более привлекательной процентной ставки, высоких сумм займа и быстрого рассмотрения заявки.

Можно обойтись без страховки

Всегда в комплекте с кредитным договором идет договор страхования. Но не во всех случаях он необходим. Обойтись без него не получится при оформлении имущественного кредита, так как придется в любом случае застраховать:

1. Жизнь – обязательно для жилищных займов.
2. Квартиру – ежегодно страхуется недвижимость, взятая в ипотеку
3. Имущество – при предоставлении в качестве залога

Прочие ситуации не обязывают клиента дополнительно прибегать к сторонним услугам. Причем и в выше обозначенных случаях страхование не является принудительным.

Клиент может отказаться, однако банки взамен повышают текущую ставку. Здесь есть возможность выбрать наиболее выгодный вариант. Страховаться можно и не в банке, а в одной из организаций, представленных в списке аккредитованных банком. Стоимость полисов везде разная.

Внимательно читать договор

Перед тем, как подписать обязательства по кредиту, необходимо тщательно изучить документ и обратить внимание на надписи мелким шрифтом. Обычно там кроются самые коварные и гибкие для банка условия, которые он сможет в любой момент развернуть в свою сторону.

Чтобы потом не подсчитывать копейки и не испортить репутацию заемщика, нужно соблюдать некоторые правила:

1. Уточнять любой нюанс, каждое непонятное слово, даже самый бесполезный пункт (обычно они самые запутанные и опасные)
2. Отдельное внимание заслуживают комиссии, проценты, скрытые платежи и штрафы. Самым важным понятием в договоре является полная стоимость кредита. ПСК размещается на первой странице в правом верхнем углу и означает совокупность стоимости займа, комиссий, страховок и прочих трат, связанных с кредитом.
3. Вносить вовремя минимальный платеж. Недостача даже нескольких копеек становится просрочкой, будут начислены штрафные проценты, испорчена кредитная история.
4. Необходимо учитывать комиссию за перевод средств на ссудный счет и укладываться в дату платежа. Особенно это актуально перед долгими выходными или праздниками.

Брать кредит совместно с супругом(-ой)

По закону оформление ипотеки или крупного займа должно быть одобрено супругом. Банки требуют такое согласие оформлять в письменном виде и заверять у нотариуса.

При разводе обязательства делятся

Общие долги, взятые для семьи, делятся между супругами. При разводе ипотека, кредит на образование или имущество для совместных детей делятся в соотношении имеющихся обязательств. То есть если двое детей остались с матерью, и они остались жить в квартире, на которую оформлялся жилищный заем, то большую часть придется платить ей.
Решение о том, кому больше платить, принимает суд. Если бывшие супруги договорились между собой, такие меры не понадобятся. Еще должно быть доказано, что кредит брался не на личные нужды одного из них.

Платить по минимуму невыгодно

Внесение четко прописанных в графике сумм копейка в копейку принесет максимальную прибыль банку. Дело в том, что первое время основная часть взносов – это проценты за пользование кредитом, и лишь малая доля идет в адрес погашения долга. Желательно стремиться вносить платежи больше назначенных, хотя бы на небольшую сумму. Таким образом можно добиться уменьшения размера переплаты и сэкономить.
Каждый раз при частичном досрочном погашении меняется либо величина регулярного взноса, либо срок действия займа. Этот параметр устанавливается по желанию клиента при оформлении договора.

При досрочном погашении банк должен быть извещен

Внесение платежей, больших, чем минимальный взнос, считается досрочным погашением. Оно может быть частичным. Банк снимает со счета только четко установленную сумму. Все лишнее остается до следующего месяца.

Чтобы списать сверх суммы, важно известить банк о намерении переплатить в этот раз. Для этого пишут специальное заявление, тогда кредитор направляет деньги в счет основного долга и пересчитывает ключевые показатели.

Заемщика нужно держать в курсе своего финансового статуса

Если кредит становится неподъемной ношей, можно поставить в известность банк. Велик шанс реструктуризации долга или назначения кредитных каникул. Конечно, придется представить доказательства ухудшения материального положения. Это может справка от врача о серьезной болезни или травме, о рождении ребенка, о сокращении, увольнении с работы и т.д.

Ставку по кредиту можно периодически снижать

Важно постоянно следить за новыми предложениями своего кредитора. Рост конкуренции и изменение финансовой политики государства может привести к снижению ставок. Чтобы не платить 15% в год, когда уже все берут заем под 8%, можно оформить новый кредит, перекрыть им старый и остаться в выигрыше. Либо можно объединить несколько имеющихся кредитов, перейдя в другой банк.

Долг передается по наследству

К сожалению, непогашенные обязательства станут ношей для детей и внуков. Однако закон говорит, что к взысканию банк имеет право потребовать сумму, не превышающую унаследованной. Но при отказе от наследства отпадет и долг.